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団体信用生命保険(住宅ローン・サラ金)について

司法書士の高柳です。
相続放棄の話の続きで、今回は団体信用生命保険、略して団信のお話です。

住宅ローン
団体信用生命保険とは一般に住宅ローンを組むときに加入する生命保険として知られています。ローンの返済中に不幸にして借り手が亡くなってしまった時はこの保険金で残っているローンを返済します。ローンの負債を相続人に負わせることなく、住むための家を残せることになります。この保険の掛け金は貸し手である金融機関ではなく借りている人が払います。この保険の目的は、借金については借り手一代で終わりにして相続人に借金を残さないことです。

消費者金融
次に消費者金融(サラ金)の団信、消費者信用団体生命保険ですが、現在はこの保険に加入している消費者金融は無いと思われます。この保険も住宅ローンの団信と同じ目的、借金については借り手一代で終わりにして相続人に借金を回さないためのものでした。ところが「サラ金が命を担保にしている」という批判が高まった結果、消費者金融はこの保険をやめてしまったんですね。現在、消費者金融から借入れのある人が亡くなると借金が相続されますから、相続人は借金を返済するか、放棄するかの選択を迫られることになります。しかし、保険適用があった時と比べて借り手とその相続人にとっては現在のほうが悪くなったようにしか思えませんね。

そもそも、消費者団信の掛け金を払っていたのは借り手ではなく貸し手である消費者金融自身です。当たり前ですが、保険会社は掛け金を集めて、その中から保険金を払う商売です。集めた掛け金よりも保険金の支払いが多ければ商売が成り立たないので、この保険契約で得するのは保険会社であって消費者金融ではありません。消費者金融は保険金の支払いにより契約を終了させることができ、相続人を探して請求する必要がなくなります。相続人にとっても借金を払わなくて良いので、このことは悪いことではありません。
このように保険で終わりにした方が借金の相続が発生するより消費者金融にとっても相続人にとっても良い解決のはずでした。どうも消費者金融に関する議論というのは、サラ金憎しの感情が先にたち、経済合理性を度外視した内容になりがちです。

相続が起きたら
整理すると現在の環境では以下のようになります。
1 住宅ローン返済中に死亡・・・団信により住宅ローン返済、自宅は相続人が相続できる。
2 消費者金融からの借入れ返済中に死亡・・・借金については相続人が支払う義務を負う。相続放棄すれば返済義務は無い。
3 住宅ローン・消費者金融からの借入れありで死亡・・・住宅ローンは団信で返済できるが、消費者金融のローンは相続人が返済するしかない。相続放棄を選ぶ場合は自宅を諦めることになる。

平成25年の相続放棄申立件数は17万件を突破しており、放棄の申立件数は毎年増加傾向にあります。
亡くなった方が消費者金融からの借入れがあり相続放棄をする場合は、相続人となったことを知った日から3ヶ月以内に相続放棄を行う必要があります。また、調査してみたら過払となっている可能性もあります。
相続放棄でご相談のある方は当事務所までいつでもご相談ください。





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2015-01-14(Wed)
 
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